Продажи автомобилей вот-вот могут «затормозить» - Банк России предпринял регуляторные решения, направленные на снижении долговой нагрузки россиян.
Углубляемся в вопрос. Итак, с середины лета, российские банки обязаны применять повышенные коэффициенты риска по автокредитам, выданным заемщикам со средней и высокой долговой нагрузкой. Центробанк считает, что автокредитование в России растет слишком быстро. Как вы понимаете, это не эмоциональное решение, оно продиктовано анализом долговой нагрузки россиян, а также совокупностью других факторов, которые показывают, что не все, кто берет кредиты, могут их потянуть.
По решению российского финансового регулятора, надбавки будут распространяться на автокредиты, выданные заемщикам с 50-процентным показателем долговой нагрузки и выше. Речь идет о клиентах, которые уже отдают на обслуживание имеющихся кредитов и займов более половины своего ежемесячного дохода. Такие надбавки массово демотивируют банки выдавать новые ссуды закредитованным заемщикам.
У банков есть ликвидность, которую нужно доходно размещать. Все сегменты кредитования физических лиц теперь имеют те или иные регуляторные ограничения. Значит, в таких условиях банки будут ставить в приоритет выдачи в тех сегментах, где эти ограничения самые терпимые и менее значимые для капитала. При текущем распределении надбавок таким сегментом останется автокредитование.
Наличие залогов в форме машин позитивно влияет на уровень просрочки и общие риски по такого типа кредитам. Но регулятор действует превентивно, видя ранние признаки возможных будущих проблем. Рост цен на автомобили, значительно превышающий рост реальных доходов, провоцирует увеличение доли более рискованных кредитов в выдачах.
Потенциальным заемщикам теперь, прежде чем обращаться в банк, рекомендуется сначала проверить свою кредитную историю и убедиться в отсутствии просрочек платежей, отсрочек, реструктуризаций долгов и т. д. Кроме того, необходимо быть уверенным, что на новый кредит не будет уходить 40-50% ежемесячного дохода. И только убедившись в том, что у вас хорошая кредитная история, а увеличение долга не повлияет неблагоприятно на ваше благосостояние, можно обращаться в банк за новыми заимствованиями.
Но лучше всего попытаться откладывать от зарплаты определенную сумму на вклад или накопительный счет в банке, чтобы иметь возможность купить автомобиль на собственные средства. Эксперты прогнозируют, что общее количество выданных автокредитов может сократиться минимум на 10 процентов. Особенно это затронет покупателей подержанных автомобилей в кредит.
Ожидается, что ставки по автокредитам вырастут: на новые машины - с 19 до 24 процентов, на подержанные - с 22 до 27 процентов. Если же вы все-таки решились, то проанализируйте, что для вас выгоднее. Нецелевой кредит или «просто деньги» позволяет сэкономить на КАСКО - это особенно актуально для водителей с небольшим стажем или с ДТП «в анамнезе», так как в этом случае стоимость страховки может быть заоблачной, рассуждает эксперт.
Также кредит наличными может стать решением, если банк не готов предоставить автокредит на выбранный автомобиль. Во всех остальных случаях эксперты рекомендуют оформлять автокредит, так как ставки по нему гораздо ниже, а полис КАСКО защищает от неприятностей, которые могут очернить радость от покупки новой машины.
АВТОРСКАЯ РУБРИКА РЕДАКТОРА «32 РАДИО» АЛЕКСАНДРА КАРПОВА.
